Alacak Sigortası Nedir ?

Dünyada Credit Insurance olarak bilinen , Alacak Sigortası , Türkiye de finansal Kredilerin sigortası olarak algılanmaması için ‘’Alacak Sigortası’’ olarak adlandırılmaktadır.
*Alacak Sigortası ; ticari faaliyet gösteren tüzel kuruluşların (sigortalı) , belli bir vade ile alıcılarına yaptıkları kredili satışlarından doğan tahsil olmamış alacaklarının,
*Alıcıların iflas ve ve nakit zorluğuna düşmesi durumunda,
*Temerrüt hallerinde ;
*Alıcı için sigortacı tarafından belirlenmiş limit içerisinde ve belirtilmiş muafiyet üstünde kalan kısmının teminatını sağlar.

Alacak Sigortası sadece bir sigorta ürünü değildir. Dört hizmeti bir arada verir.
Alıcıların Iflas ve Temerrüt hallerinde teminat verir. ‘’TAZMINAT’’
Mevcut Müşteriler için risk analizi ve kontrolü sağlar ‘’ RISK DANIŞMANLIĞI’’
Yeni Pazarlara Ve Müşteriler ile satışlarınızın güvenle artışını sağlar ‘’ KONTROLLU BÜYÜME’’
Tahsilat Sorunu yaşanan alacaklarda tazminattan önce tahsilat Hizmeti ‘’ TAHSILAT HIZMETI’’.

Alacak Sigortası Kapsamı

Teminat verilen durumlar
Bu sigorta ile kararlaştırılan kredili satış ve kredili hizmet işlemlerinde alıcının;
*İflas etmesi,
*Tüzel kişi olması halinde, borçlarını ödeyememesi nedeniyle hakkında tasfiye kararı alınması,
*Borçlarının ödenmesi ile ilgili olarak bir mahkeme veya yetkili bir resmi merci tarafından tüm alacaklıları bağlayan kısıtlayıcı bir karar alınması, 
*Borç ödemede acze düşmesinin belgelenmesi veya bu durumun sigortacı tarafından kabul edilecek başka bir şekilde kanıtlanması suretiyle yapılan icra takibinin sonuçsuz kalması,
*Borçları ile ilgili konkordato ilan etmesi ve hukuki olarak yukarıda belirtilen durumlara eşdeğer görülen diğer haller sonucu satıcı konumundaki sigortalının Türkiye Cumhuriyeti sınırları içinde yaptığı satışların bedelini kısmen veya tamamen alamaması nedeniyle uğrayacağı maddi zararlar,
*Ayrıca sözleşme olması şartı ile; yukarıda sayılan hallerin dışında alıcının sözleşmede kararlaştırılan şartlarla mal veya hizmet bedelini ödememesi (temerrüt) hali teminat altına alınmıştır. Teminat poliçede belirtilmek şartıyla yukarıda sıralanan riziko gruplarından sadece biri veya birkaçı veya tamamı için verilebilir.

Alacak Sigortası Kapsamı Teminat

Dışında Kalan Durumlar

Yurt içi ve İhracat Satışlarında Genel teminat dışı kalan haller ve şartlar
*Herhangi bir nükleer yakıttan veya nükleer yakıtın yanması sonucu nükleer atıklardan veya bunlara atfedilen sebeplerden meydana gelen iyonlayıcı radyasyonlar veya radyo-aktivite bulaşmaları ve bunların gerektirdiği inzibati ve askeri tedbirler
*Bedeli teslimden önce ödenen veya bir banka ya da özel finans kurumu tarafından teminat mektubu verilmek suretiyle teyit edilen satışlar ( Peşin ve banka garantili satışlar ) Alıcı ile yaşanacak ihtilaf durumları ( Mal ayıbı, sözleşme şartlarını ihlal)
*Mal veya hizmet mübadeleleri, mal veya hizmet karşılığı satışlar.
*Biyolojik ve/veya kimyasal kirlenme, bulaşma veya zehirlenmeler nedeniyle oluşacak zararlar dahil olmak üzere, 3713 sayılı Terörle Mücadele Kanununda belirtilen terör eylemleri ve bu eylemlerden doğan sabotaj sonucunda oluşan veya bu eylemleri önlemek ve etkilerini azaltmak amacıyla yetkili organlar tarafından yapılan müdahaleler sonucunda meydana gelen zararlar.
*Ödenmemiş olan bir borç ile ilgili olarak sigortalının olumsuz bilgi bildirimi veya vadesi geçmiş borç bildiriminde bulunduğu veya bulunmuş olması gereken alıcılara yapılmış olan sevkıyat, teslimat veya hizmet sağlamadan doğan zararlar.
*Sigortalının, ödeme güçlüğü içine düştüğünü bildiği alıcılara, yapılmış olan sevkıyat, teslimat veya hizmet sağlamadan doğan zararlar.
*Vade tarihinden veya uzatılmış vade tarihinden sonraki faiz, herhangi bir ceza veya masraflar.

Yurt içi Satışlarda Teminat Dışında Kalan Haller : ( Genel teminat Dışı Durumlara ek)
*Savaş, düşman hareketleri, çarpışma (savaş ilan edilmiş olsun, olmasın), ihtilal, ayaklanma ve bunların gerektirdiği inzibati askeri hareketler

İhracat Satışlarında Teminat Dışında Kalan Haller ( Genel Teminat Dışı Durumlara ek)
*Alıcının acentesinin veya mal bedelini tahsil eden bankanın ödeme gücünü kaybetmesi veya ödemeden kaçınması sebebiyle mal bedelinin ödenmemesi,
*İhracatçı veya alıcının ihracat ve ithalat rejimi hükümlerini gereği gibi yerine getirememesi sebebiyle ortaya çıkan zarar,
*Vesaik mukabili satışlarda sigortalının ilgili mevzuata veya teamüle uygun hareket etmemesi sonucunda mal üzerindeki kontrolünü kaybetmesinden doğan zararlar.
*İlan edilmiş olsun ya da olmasın, Birleşmiş Milletler Güvenlik Konseyi Daimi Üyesi ülkelerinin ikisi ya da daha fazlası arasındaki savaş hali.

Aşağıdaki haller aksine sözleşme yoksa teminat dışındadır
*Deprem, yanardağ püskürmesi, sel ve su baskını, yer kayması gibi doğal afetler,
*Siyasi veya ekonomik bir olay veya benzeri herhangi bir yasal veya idari önlem,
*Sigortalının özel sektör dışında faaliyet gösteren alıcılara yaptığı satış,
*Sigortalının gerçek kişi olması halinde; kendisinin, hısım ve akrabalarının, tüzel kişi olması halinde; münhasıran sigortalının, ortaklarının, iştiraklerinin ve yöneticilerinin; hısım ve akrabalık, ortaklık, iştirak ve yöneticilik ve benzeri bağlılıklar ile ilişki içinde bulunduğu alıcılara yaptığı satışlar,
*Sigortacının muhtemel riziko hali nedeniyle teminatı azaltması veya kaldırmasını takiben, son altı ay içinde düzenlenen satış sözleşmelerine ilişkin olarak, sigortalının poliçede belirlenecek bir süre içinde yapmaya mecbur olduğu teslimatlar için, daha önce yürürlükte olan teminatın, sigortacının teminat limitini azalttığı veya kaldırdığı alıcıya ilişkin olarak A.1 maddesinde sayılan hallerden birinin söz konusu olmaması kaydıyla devam ettirilmesi. 

ÖNEMLİ NOT
*Her alacak sigortası şirketinin kendi özel şartlarını belirleyen ek poliçeleri vardır. Ek poliçelerde yukarıdaki bazı maddeler bulunmaktadır. Bu maddelerin üzerinden de şirketiniz için uzmanımız size uygun olanını inceleyecek ve size sunacaktır.

Alacak Sigortası Nasıl Çalışır ?

Alacak Sigortası Poliçesi bir yıllık ciro üzerinden yapılır. Şirketlerin bir yıl içinde gerçekleştireceği kredili satışları içinden ; peşin satışlar, kamuya satışlar, banka teminatlı satışlar, şahıslar yapılan satışlar ve grup firmalarına olan satışlar çıkarılır. Bazı durumlarda ve müşteri yapısına göre satılan ürün, satış kanalı, satış şekilleri gibi de ayrıştırmalar yapılabilir . ( Bu konuda uzmanlarımız size yol gösterecek ve şirketinize en uygun ciro seçimini yapacaklardır) . Tüm bunlar belirtildikten sonra belirlenen ve poliçede olacak ciro rakamı ‘’ Sigortalanabilir Ciro’’ olarak beyan edilir.

Sigortalanabilir Ciro içinde kalan tüm alıcılar limit çalışmasına dahil edilmelidir. Verilen tüm ciro için prim ödenecektir. Bir alıcı için limit alınmaması veya istenmemesi, sigortalanabilir ciro belirlenirken hesaplanmadıysa , ilgili alıcı için prim ödenmemesini sağlamaz. Alıcı için limit alınmadıysa alıcı zor duruma girdiğinde tazminat talep edilemez.

Her poliçe süresi içinde istediğiniz kadar yeni alıcı girişi ve yeni limit talebi , alıcı limit artışları, alıcı çıkışı yapılabilir. Bir yıl sürelik risk danışmanlığı anlaşması yapılmıştır. Bu süre içinde poliçeyi istediğiniz gibi büyütebilirsiniz. Burada fiyatlama ve önceden hesaplama önemlidir.

Alacak Sigortası, alıcılarınızın finansal risklerini güvence altına alır. Tüm alıcılarınızın limitleri , firmanızın daha önce belirlediği limitler kadar çıkmayabilir. Alıcılarınızın finansal durumları ölçülerek sizin alacaklarınızı ödeme kapasiteleri ölçülür. Bir alıcınız, yüksek borçlanma içine girdiyse, yeni bir yatırım yaptıysa ve banka ödemelerinde zorlanma başladıysa, borç ve alacak ödeme süreleri uzadıysa riski artmıştır ve şirketinizin göremediği bu durum Alacak Sigortası şirketi tarafından görülüp yeterli limit verilmeyebilir. Verilen limitin üzerinde satmak veya satmama tamamen şirketinizin kararıdır. Alacak Sigortasının uyarı mekanizması sizi uyarır.

Alacak Sigortası Şirketlerinin online poliçe yönetim sistemleri vardır. Bu sistemlerde ‘’ Alıcı limit girişi, limit artış talebi, ciro bildirmi, vade gecikme bildiri ‘’ yapılabilir. Bu sistemler için şirketinizden bir kişiyi görevlendirmeniz gerekebilir. Biz burada bu iş yükünü de üzerinizden alıyoruz. Sigorta şirketlerinin uygulamalarında farklılık gösteren bir konuda ciro bildirimleridir. Poliçe başlangıcında verilen sigortalanabilir cironun takibi için, ayrıca alınan limitlerle sigortalanabilir cironun karşılaştırılması için sigortalı için de önem arz eder. Euler Hermes 3 er aylık dönemlerde genel bir sigortalanabilir ciro bildirimi alır. Diğer şirketlerde aylık ve alıcı bazında sigortalanabilir ciro bildirimleri talep edilir. Bildirilen gerçekleşen cirolarla başta bildirilen ciroya yaklaşamadığı tespit edilirse; ya ilk ciro bildiriminde hata yapılmıştır ve gereğinden fazla maliyet ödenmiştir ya da alıcı limitleri yetersiz geliyordur. Her iki durumda da sigortacı ile görüşmek ve poliçenin üzerinden geri kontrol yapılması gerekebilir. Ayrıca eğer gerçekleşen ciro , taahhüt edilen cirodan yüksek gerçekleşeceği görülüyorsa ; gene başta bir hata yapılmış olabilir ; çünkü baştan sigortalanabilir ciro yüksek verilseydi daha düşük bir prim oranı alınabilirdi. Tüm bunların incelenmesi ve en uygun sigortalanabilir cironun belirlenmesi bir uzman tarafından yapılmalıdır.

Sigortalanabilir ciro ; 100 birim ise, minimum 80 birim üzerinden prim ödemek durumundasınız. Alıcı limitleri sıfır çıkan alıcılarınızın üzerinden prim alınmaz ama eğer bu oran %20 inin üzerinde kalırsa bu primleri geri alamazsınız.

Poliçe yılı sonunda sigortalının gerçekleştirdiği ciro ile taahhüt ettiği ciro karşılaştırılır. Taahhüt edilen ciro üzerinde gerçekleşme olursa ek prim talep edilir. Minimum taahhüt edilen cirodan düşük bir ciro gerçekleşmişse iade yapılmaz. Ayrıca hasar gerçekleşmemişse hasarsızlık iadesi de minimum un altında bir ödeme gerektiriyorsa gerçekleşmez.

Alıcı Limitleri ; sigortalı tarafından alıcısına aylık yaptığı / yapacağı satışın aylık satış vadesiyle çarpılması ile bulunur. Yani alıcınıza aylık 20.000 TL satışınız varsa ve 3 ay vade uyguluyorsanız ; minimum 60.000 TL limit istemelisiniz. Fakat yüksek satış sezonlarınızı da ve tahsilat devirlerini de hesaba katarak bu limitin %20 üzerini istemenizde fayda vardır. Bir çok firma normalde istemesi gereken limit tutarlarından daha yüksek limitler ister. Bu hem poliçenizin işlerliğini yanlış hem de sigortalanabilir cironuzla tutarsızlık gösterecektir. Yıl içinde gerektiğinde yükseltme isteyebilirsiniz. BU yüzden baştan gerçekçi limitler istemenin faydası vardır.

Alıcı limiti talep ettiğinizde ( online) istediğiniz alıcı limiti otomatik olarak sigorta şirketinin enformasyon ekibine iletilir. Yurtdışı poliçelerde ilgili ülkedeki birime iletilecektir. Enformasyon bölümü alıcının son durumunu incelemek için, önce kendi datalarını kontrol edeceklerdir. Eğer sistemde , ilgili alıcınızın bilgileri ve daha önce çalışılmış limitleri varsa ; talebinizin karşılanması aynı gün içinde bile olabilir. Fakat sistemde bilgi yoksa veya yenilenmesi gerekiyorsa ; sigortacının enformasyon ekibi tarafından alıcı aranır; mali evrakları istenir. Mali evraklarına; sektörün durumuna ve alınan piyasa bilgilerine göre bir derecelendirme yapılır. Alıcının derecelendirilmesi yapılınca talep risk underwriter lara geçilir. Risk underwriter; firmaya verilen derece; finansal durumunu sizin poliçe büyüklüğünüzün çarpanı ve firma için istediğiniz limitle değerlendirir. İstenilen limit maksimum tutar olmak üzere alıcı limitini belirler. Limit belirlendikten sonra size zeyilname mail yoluyla gönderilir ayrıca sistemde işlendiği için online sisteminizden takip edebilirsiniz.

Sigortalı olarak , verilen alıcı limitine itiraz edebilirsiniz. Sigortacı size mantıklı bir cevapla dönmelidir. Maalesef burada da iki tarafın yoğunluğundan ve takip sorunlarından dolayı oldukça memnuniyetsizlikler oluşmaktadır. Sigorta şirketindeki risk ekipleri ile belli sürelerde alıcı portföyünün üzerinden gidilmesinde fayda vardır

Alacaklarınızın vadesi faturalarınızın üzerine yazılmalıdır. Hasar bildirim süresinin başlaması bu vadeden itibaren başlar . Her sigorta şirketinin ayrı bir hasar bildirim süresi vardır. Fakat maksimum satış vadeleri 150-180 gün arasındadır.

Satış vadesinden sonra sigorta şirketleri tarafından verilmiş süreler kaçırılırsa hasa r ödemesi alamayabilirsiniz.Bu sürelere özellikle müşteri çekleri ve bağlantılı çeklerle çalışan sigortalılarıın çok dikakt etmesi gerekir. Fauta vadenizi geçen çekleriniz varsa ve siz tahsilat olarak bu çek girişini almışsanız, çek tahsil olmadığında hasar talebi için çok geç olabilir. BU yüzden çok dikkatli bir takip yapılmalıdır. Biz burada hem poliçe başında bu vadeleri sizin satış şekillerinize uygun bir şekilde düzenletip rahat etmenizi hem de gene poliçe süreci içinde sizinle beraber takibini yapacağız.

Hasar bildirimlerinde sigortacıya faturalarınızı, o alıcınızın cari hesabını , teslimat evraklarını, sipariş formlarınızı varsa anlaşmalarınızı ve alınan tahsilat evraklarını vermeniz gerekir. .

Hasar ihbarı yaptığınızda alacak sigortası şirketi 150 gün içinde tahsilat işlemine girer. Gene burada sigorta şirketlerinin ayrı ayrı uygulamaları vardır. Hasar sürecinde de yanınızda oluyoruz

Eğer Sigorta şirketinin verdiği teminat tutarından daha yüksek bir riske girmişseniz ; alacak sigortası şirketi tüm alacağı sizin için takip edecektir , tahsilat sağlarsa önce sizin alacağınızı önce ödeyecektir. Tahsilat yapamadığı ve limit içinde kalan tutarları muafiyetlerinizi düşerek 150 günün sonunda size ödeyecektir..

Poliçelerde ; maksimum hasar ödeme tutarı/ çarpanı, küçük alıcı limitleri, beher hasar muafiyeti, integral muafiyet, malus( sur prim) hasarsızlık bonusu, ilk hasar muafiyeti vs gibi uygulamalar vardır Alınacak tekliflerde birebir bir uzman tarafından size anlatılmalı ve poliçelerde gereksiz ve sizin poliçeden tam anlamıyla yararlanmanızı engelleyen şartların düzelttirilmesi için sigortacı ile görüşülmelidir.

Alacak Sigortası Çeşitleri

YURTİÇİ ALACAK SİGORTASI
Yapım Aşamasında

YURTDIŞI ALACAK SİGORTASI
Yapım Aşamasında

MULTIPLE ALACAK SIGORTASI
Yapım Aşamasında

TEK ALICILI ALACAK SIGORTASI
Yapım Aşamasında

EXCESS OF LOSS POLİÇE
Yapım Aşamasında

SIMPLE ALACAK SİGORTASI POLİÇELERİ
Yapım Aşamasında

ULUSLARARASI ŞİRKETLER İÇİN ALACAK SİGORTASI POLİÇELERİ
Yapım Aşamasında

“MÜKEMMEL MÜSTERİ MEMNUNİYETİ”...